我們先來看看保險範疇裏面的“意外”：應具備外來的、突發的、非本意的和非疾病的四大要素。也就是說，意外險保障的意外僅限於外因造成的傷害，而不包括疾病等內因造成的傷害。
意外傷害、健康問題是人人都可能遇到的問題，壹旦發現問題，它將有可能直接影響到壹個人或壹個家庭的命運。而重疾險、意外險和醫療險為人們的生產、生活提供了有效保障，因此，越來越多的人開始意識到購買保險的重要性。但是，對於很多投保新手對於重疾險、意外險和醫療險這三者的區別不是很清楚。也就才會出現上面那樣令人扶額的問題。
其次，也是很多人很關心或者根本沒想到的問題：
重疾險、意外險和醫療險的區別是什麽？
在這裏先帶大家了解下三種險種的定義：
1：重大疾病險：
重大疾病險是針對重大疾病賠付的，目前大部分重大疾病險對身故也進行賠付，當然也有少部分不賠，所以選擇時壹定要註意。國內的重疾保險壹般保障80種左右的重疾，部分保障到100種。
2：意外險：
針對意外死亡和意外殘疾進行賠付。可以附加意外住院醫療、住院補助等。這裏要註意意外二字，所有的賠付都是在意外事故的基礎上進行的，因病死亡、住院等，另外還有免賠條款中地震、酒駕、違法行為、自殺等，都是不賠付
的。
3：醫療險：
主要針對住院醫療進行賠付，只有住院產生的費用賠付，門診是不賠付的。當然因病或者意外的住院費用都賠付。部分保險對意外醫療門診也賠。商業醫療保險規定對其他保險賠付後的比例進行賠付，像現在比較流行的百萬醫療保險，壹般都有1萬的免賠額限制，可以酌情考慮配置壹份小額門診醫療險，保額大約在壹兩萬，免賠額只有壹兩百元甚至0免賠，可以補充百萬醫療的壹萬元免賠額，這樣搭配起來就可以最大程度的報銷醫療費用了。
? 其實每家公司都有相應的保障功能的產品，每款產品都有它本身的特點和功能，關鍵在於確定清楚自已的需求及經濟承受能力，選擇適合自已保障需求的方案即可，而且選擇專業、中肯的保險從業人員為自已服務也是相當重要的。三種保險的保障範圍不同，但具體的區別還是要以投保的保險公司為主，畢竟每家保險公司的產品不同，想要選擇就需要具體咨詢並且根據自己的實際情況來決定。
其實，說到意外險和重疾險，裏面的門道是有很多的，不少朋友常常會因為具體保障內容不同、賠付方式不同，和輕癥豁免、多次賠付等，不知所措。
那麽，這時候，我們就要學會看懂保險的「產品說明書」，然後再把對自己有幫助的產品，從茫茫產品海裏給拎出來。
意外險，主要都管哪些事？
首先，我們來說壹下「意外險」，從字面上來講，這是壹個在妳發生了意外，導致受傷、殘疾，乃至身故後，保險公司賠付給妳或是妳家人的壹筆錢。
那麽，在保險公司的字典裏，究竟都有哪些「糟心事」，屬於意外險的保障範圍內？
在對比了市面上的意外險後，作者發現意外險主要都提供下面3個保障項目：
第壹個，是人身意外傷害險（主險），也就是因為意外導致的身故、殘疾、燒傷燙傷等，由保險公司依照合約賠付保險金；
第二個，是意外傷害醫療險，是意外險的附加險，主要是發生意外事故後，保險公司依照合約賠付的醫療費用。
第三個，是意外住院補貼，也是意外險的附加險，妳可以把它理解為保險公司在妳因為意外入院治療，暫時失去了勞動能力的時候，根據實際住院天數 x 補貼金額，發給妳的生活費和療養費。
現在，我們來看看第壹個，意外傷害保障。
首先，意外傷害保障的本質是賠償，主要包括了意外身故賠償，和意外傷殘賠償兩個部分。
其中，如果發生了意外身故，那麽保險公司則會進行全額賠償，如果發生了意外致殘，那麽保險公司則會按照殘疾等級來賠償10-100%。
考慮到意外致殘的高概率，和致殘對自己和家人各方面的影響，這個保額的數量壹定要保證足額。
在理清楚了意外傷害保障的實質後，我們再來看看具體的產品細節。
為了滿足不同投保者的不同需求，不同意外傷害險提供的保障也會有所差異。
比如，有壹款交通意外險，除了意外傷害主險意外，還附加了許多與特定交通工具的賠付責任。
那麽，這時候，妳便可以把每壹項交通工具後面的保障額度，看作是壹種補充，如，乘坐交通工具不幸發生意外身故，那麽可以獲得意外身故主保額，和交通工具的補償金。
另外，在購買意外險的時候，妳會發現有很多產品的設計十分巧妙，稍有不慎，便會掉入到坑裏。
比如，有的交通責任保險，會把大額的賠償放到某種具體的交通工具上，如，自駕車、飛機、火車等等，但是，對普通意外傷害險的保障卻很低。
也就是說，如果意外不是搭乘交通工具造成的，那麽妳只能得到最低的賠償。
這款產品，如果不是交通出行導致的意外，賠付是很低的。
再比如，有的產品傷殘和身故的保額並不壹致，甚至會有10倍的差異。但是，在發生了意外後，致殘的概率，其實是遠遠高於身故的概率的，再加上低賠付比例，這類產品的性價比其實是很低的。
另外，「傷」殘和「全」殘，壹字之差便決定了妳保障範圍的大小。那種只考慮到了全殘的意外保險，也是意外險投保的大坑喲。
說完了意外傷害保障後，我們來說壹下意外醫療報銷。
從保障責任來看，意外醫療報銷的本質，是用於支付妳在醫院治療期間發生的費用，在選購時同樣有下面三點需要考慮：
第壹點是免賠額，顧名思義，就是免賠額度，也就是妳自己需要墊付的醫療費。
比如，壹個產品的免賠額是1000元，妳因為搬運重物受傷，在醫院接受治療時，發生醫療費5000元，那麽，妳可以申請賠付的金額為4000元（= 5000 - 1000）。
第二點是賠付比率，意思是說，妳發生意外並醫院就醫後，保險公司不會全額報銷，而是根據壹定的比例來承擔賠償責任。
比如，某壹個產品的賠付比率若為80%，那麽放到上面那個搬重物受傷的例子裏去，妳實際上可以從保險公司手裏拿到的金額為 4000 x 80% = 3200元，剩下的1800元妳是需要自己承擔的。
第三點是是否對進口藥和自費藥物進行報銷。這壹點也很重要，因為，在發生了意外後，救人才是第壹位的，社保不社保的，其實是沒有額外的心思去操心的。
但是，妳要記得，在發生意外時，身故或是致殘導致的收入損失是壹定要優先考慮的。因為，這會威脅到妳和家人的生存，因此，保險公司替妳報銷再多醫療費，也沒有足額的賠付金來得實在。
所以，壹旦醫療費和賠付金若是有沖突，靈遙建議妳先保證足額賠付金。
最後，我們來說壹下住院補貼，妳住院期間拿到的生活費，比如，選100元/天，住個10天，那就是1000元補貼，聊勝於無吧。
重疾險：究竟哪些重疾才值得投保？
說到重疾險的選購，裏面的門道和坑也是不少。
首先，市面上重疾險的種類實在是太繁多了，妳單看重疾險的保障範圍，就可以看到保障25、30、40，乃至70種重疾的產品！
那麽，重疾究竟是如何界定的？到底有沒有壹個統壹的判斷標準呢？
其實，早在2007年8月1日，中國保險業行業協會，就和中國醫師協會聯合制定了《重大疾病保險的疾病定義和使用規範》，規定：
惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦卒後遺癥、重大器官移植或造血幹細胞移植、冠狀動脈搭橋，和終期腎病，這6種疾病為重癥。
因此，只有保障了這6種核心重癥疾病的產品，才能夠命名為「XX重大疾病保險」。
另外，行業重疾還規定了另外19種常見重疾，組成了市面上最常見的25種重疾組合，也是目前市面絕大多數重疾產品提供的基本覆蓋範圍。
至於，其它的重疾，那都是保險公司自己添加的。
那麽，有這麽多重疾，到底哪些是我們要高度重視，並且投保呢？這個得看看實際理賠中，各類疾病在理賠上所占的比例。
從目前看，癌癥、心梗、腦梗三大疾病的理賠，基本上占到了重疾理賠的80 - 90%以上，癌癥尤其是大頭。
現在，回到壹個關鍵問題上，妳是否應該為這些額外的，低風險的重疾，付出更多的成本？
這個問題，其實要看性價比。
也就是說，如果增加的重疾種類對於費率的增加影響不大，那麽多點保障也無妨，但是如果價格貴出了壹倍都不止，那還不如把這些錢用來理財，自己支付這些小概率重疾的醫療費。
原位癌：究竟是個什麽玩意兒？
說完了重癥險後，我們來說壹下附加的輕癥是什麽。
話說壹開始，是沒有「輕癥」的，但是，投保者們普遍覺得「重疾險」賠付條件太苛刻了，會有「賠也不是，不賠也不是」的困擾。
於是，保險公司便提出了這種「輕癥」附加條款，對這些不會對身體造成嚴重傷害，治療及時，完全可以痊愈，費用比治療重疾少得多的疾病，打包成了壹個輕癥險保障。
其中，輕癥險裏的「原位癌」應該是最容易讓小夥伴們懵掉的。
那麽，什麽叫「原位癌」呢？妳可以把它理解成沒有擴散到機體組織內部的癌癥，給妳舉個例子，就是「表皮長了黴斑的橘子，撥開以後還是好橘子」。
由此可見，雖然「原位癌」帶了壹個「癌」字，但是，大多數時期都可以治好，嚴格意義上來說不是惡性腫瘤，不會威脅生命，費用也在3萬元以下， 幾乎不會影響到妳的財務狀況。
因此，關於購買重疾險，給大家的建議是「重大風險優先，高發風險優先」，首先保證重疾（防癌）險的保額充分，接著，再來考慮是否要附加「輕癥疾病」。
讀了這麽多與重疾險和意外險有關的內容後，妳會不會覺得選個靠譜的重疾險、意外險，怎麽這麽麻煩？
不過，妳要知道的是，買保險，妳買的是它背後的責任，而不是功能。
也就是說，壹份保險，即便沒有分紅、返還、70種重疾保障、輕癥險等看得妳眼花撩亂的附加詞，卻能夠在重大疾病和意外找上門來時，不多不少地cover 掉全部的費用，那就是壹個好保險。
因此，在購買保險時，妳壹定要時刻牢記妳的購買目的，和妳打算轉移的風險，選出性價比最高的保險。
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意外險防坑幹貨
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7：意外保險和農村合作醫療能同時報銷嗎
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9：個人怎麽買意外保險
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11：意外保險哪些不保
12：意外險買終身還是定期:
13：意外險是怎麽賠付，需要什麽材料
意外險特殊類幹貨：
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