當前位置:成語大全網 - 新華字典 - 重疾險,這個詞應該存在於每個人的字典裏

重疾險,這個詞應該存在於每個人的字典裏

每個新工具的誕生都會把人類分兩類——使用工具的和不使用工具的這兩類人群之間有個界限分明的鴻溝就是——認知。

重大疾病保險盡管在60年代就誕生在南非,但是在今天的中國仍然有不少人,仍然被認知遠隔在對保險不甚了解的那壹面,本文想搭壹座橋,讓更多人從那裏走過來。因為,重疾險,這次詞應該存在於每個人的字典裏。

在講重疾險之前,大家首先要了解下重疾。

關於重大疾病,現在有三個普遍的認知:

1、重疾發病率越來越高

1973-2014,短短41年的時間,肺癌的發病率就由原來的43.7/10萬上升到了283.5/10萬,翻了6.4倍,按照這個速度,未來我們的形勢將更為嚴峻。

2、重疾的治療費越來越高

大病治療費高,這是不爭的事實,而且隨著社會的發展治療費也處於快速攀升的態勢。

費用壹般有手術治療費,大概在30 萬-50 萬之間;藥品等後續治療費,壹般會持續3-5年,還取決於醫院、藥品、服務的檔次,差異也非常大;誤工費,因為生病無法工作導致的收入損失。大多數小康家庭都是因病致窮。

3、重疾的治愈率越來越高

隨著醫學水平的進步,很多以前根本治不好的疾病,都將有越來越多的治療方法提高存活率,比如說現在質子重離子治療手段,也讓很多疾病患者看到了希望。從重大疾病的5年存活率(見下表)來看,中國的存活率不足美國的壹半。現在還沒有研究來論證,這裏面多少是窮盡手段治療仍然無效的,有多少是經濟原因影響了治療效果的。但這裏可以說明壹個現實——只要有錢,的確可以增加生存的可能性!

這些僅僅是數字嗎?真不是!

當眾籌大病費用的鏈接時不時出現在朋友圈和微信群裏的時候,

這些數字中的概率就變成了某朋友、某同學、某鄰居、甚至某位家人。

其實,重大疾病的真正可怕的也許並不僅是病,

而是治病給家庭帶來的巨大的經濟負擔,

重大疾病保險就是解決經濟負擔的最好的工具。

重大疾病保險的由來:身體的康復和財務的死亡

重大疾病保險的發起人是南非外科手術醫生Marius Barnard(馬裏優斯·巴納德)

他在從業時發現,通過手術確實挽救了很多人。但是讓大部分的康復病人真正痛苦的,是生病後無法繼續工作,生活的重擔以及沈重的醫藥費讓他們雖然身體活了,但是在“財務”卻死去了。

為了能全方位的去治療好壹個病人,在他的努力下,1983年,重大疾病保險在南非誕生。

重大疾病保險的作用:

重疾險的根本目的是向不幸罹患了重疾的被保險人提供經濟幫助,降低因為生病增加的經濟壓力,對家庭財務造成的巨大傷害。

1、解決治療費用、補償因病無法工作的收入損失

治療重疾階段的治療費用

後續產生的康復治療費用

康復期間的藥費、營養費、護工費

因為身體原因無法繼續工作導致的收入損失

2、無論實際花費多少,確診就賠付保額

購買了重大疾病保險後,只要確診的疾病是符合保險條款中的重疾範圍,那麽就可以壹次性獲得保險合同約定的保額。

例:投保50萬元的重大疾病保險,繳費壹年後,確診罹患條款約定的重疾,就可獲得50萬保額,即便實際個人只花費了5萬元

3、用較少的保費和較大的杠桿,解決未來的重疾風險

面對重疾的發生風險,每個家庭都得有萬全的考慮,但居高不下的房價,讓很多家庭的現金流已經不寬裕,怎麽用較少的錢給重疾治療費用做個準備?

用較少的保費,購買較高高額的重疾險,這是明智的選擇。

重大疾病保險的解釋:

以確診某些疾病為給付保險金條件的疾病保險。

很簡單,就是被保險人初次確診患有合同規定的疾病,保險公司就會立刻支付被保險人合同約定的保額。可以用來治病、後續康復、生活,由被保險人自由支配。

重大疾病保險的分類解析:

壹、保障的時間:

1、短期重疾險

壹年期的產品,壹般為消費型。保費便宜,小錢辦大事。但是會因產品停售無法續保,費率也隨著年齡增長而增長。在年齡、健康告知方面限制較多。消費型重疾呢,可以比作租房。雖然費用較低,但是可能面臨房東不繼續租給妳的情況。

2、長期重疾險

保障時間為具體年限(20年、30年)或者至XX歲(至65周歲、75周歲等)。可以選擇在家庭責任較重、重疾發病風險也大的年齡段,得到較好的保障。但是會面臨保單到期後身體變差或者年齡變大無法繼續投保的情況。

3、終身重疾險

貫穿壹生的保障時間,活多久保多久。有的含有身故責任。因為保障時間長,風險大,所以費率相對較高。如果有壹定的經濟能力,還是推薦大家考慮終身重疾險。

二、保障疾病的種類

監管明文規定的重疾種類為25種,已經幾乎涵蓋了90%的高發重疾,壹般達到這個標準的產品大家都可以放心,不用片面追求重疾種類的數量,當然現在保險公司間競爭激烈,險種種類已經到了3位數,種類增加對消費者總是好的。

三、等待期

等待期通俗來講就是免責期。保險公司為了防止某些客戶在已經患病後再來投保而設置的。如果在約定的等待期非意外情況發生風險,保險公司壹般只會退還保費並解除合同。

當然,等待期是越短越好。市面上重疾險的等待期為為90-180天不等。

四、重疾險可涵蓋的保障責任

1、輕癥保險金

輕癥疾病指的是壹類不好好控制可能發展為重疾的疾病,比如原位癌等。

初次確診保障範圍內的輕癥,可給付約定額度的保險金。國內大多產品都是提前給付並且不影響重疾責任額度。壹般為重疾保額的百分比如10%-30%出現。壹定要註意有的輕癥賠付是占用重疾比例的,比如重疾保額為50萬,輕癥賠付10萬後,重疾保額下降成了40萬,這種就是比較坑了。

2、重疾保險金

初次確診保障範圍內的重疾,就能獲得保額理賠

3、多次給付

輕癥/重疾可多次賠付的保障責任,常見的形式是把疾病種類分組,每個組別的疾病限制賠付壹次。總***的累計賠付次數不超過X次。

4、身故保險金

在保障期間,發生身故,可獲得壹些賠償。壹般形式有三種:返還現金價值、返還保費或保費的百分比、返還保額。

身故責任越高,則產品價格越貴。如果已經有了充足的身故保障,則再購買重大疾病,選擇純粹的消費性重大疾病產品。

5、豁免責任

發生輕癥後可免交後續保費;某些產品也附加投保人豁免,在投保人發生身故/重疾/全殘的情況下豁免後續保費。例:自己給自己投保時(投被保險人為同壹人),發生輕癥後,就不用再交後續的保費,但保單繼續有效;有的為父母給孩子投保,如果附加了投保人豁免,那父母發生了意外,孩子的保單剩余保費都可以豁免掉,給孩子壹個確定的保障。

(並不代表每個產品都有以上責任,僅為分析可有責任,其具體解釋以具體產品條款解釋為準)

在了解重疾險的作用、保障責任後,很多朋友覺得確實得配置好重疾險,但是往往又陷入到了壹些投保思維誤區中:

1、先給誰買?

“我要先給我的孩子買!”這是很多中國家庭的壹個習慣。其實我們應該遵循“先大人後小孩”。先給家庭收入最高的那人買,確保家庭的財務狀況不會因為疾病發生重大改變。

2、我還年輕,以後年紀大點了再買。

隨著重大疾病發病的日趨年輕化,重疾已經不僅僅是中老年人才需顧慮的問題。更重要的由於重疾險的保費“隨著年齡增長”,年齡越大代表為同樣的保障支出更高的保費,而且重疾的投保門檻較高,隨著身體狀況的變差,未來可能被保險公司拒保。

3、這麽多責任,該怎麽選?

選擇重疾險時,因該優先考慮重疾的保額配置。如果預算充足,再考慮輕癥、輕癥豁免、身故等責任。

4、這麽多保障時間,對應的費用也不壹樣,如何選?選擇保多久?

剛剛介紹了幾類的保障時間的特點,首先建議購買保障終身,如果預算有限,可先買定期,未來再購買終身和逐漸提升重疾保額。

5、繳費時間該選擇快速交完,還是選擇時間長的,慢慢交?

目前繳費年限壹般分為躉交、3、5、10、20、30及更長繳費方式。建議盡量選擇越長的繳費年期,因為這樣的保障杠桿是越高的。因為考慮到風險發生的時間的不確定性,如果不幸在購買了2、3年後發生了重疾,這樣支付的保費是較少的;另壹個是通貨膨脹的因素,10年後的5000元肯定購買力是低於現在的。

6、我該選擇在哪裏買呢?

目前常見的購買渠道有銀行、代理人、中介、電銷和互聯網等。壹般來說,銷售成本越高的渠道重疾產品將越貴。而目前這些渠道中,互聯網銷售成本最低且效率最高,所以互聯網的重疾產品性價比都較高。

不同保障時間、不同責任分布的重疾險並沒有壹個嚴格的標準去評價優劣,不同的人生階段、生活狀態都能找到那款當下最合適的重疾產品。

合理的運用好保險這個科學的風險管理工具,讓他幫助我們去躍過未來人生道路上可能存在的坑坑窪窪。