重大疾病保險盡管在60年代就誕生在南非，但是在今天的中國仍然有不少人，仍然被認知遠隔在對保險不甚了解的那壹面，本文想搭壹座橋，讓更多人從那裏走過來。因為，重疾險，這次詞應該存在於每個人的字典裏。
在講重疾險之前，大家首先要了解下重疾。
關於重大疾病，現在有三個普遍的認知：
1、重疾發病率越來越高
1973-2014，短短41年的時間，肺癌的發病率就由原來的43.7/10萬上升到了283.5/10萬，翻了6.4倍，按照這個速度，未來我們的形勢將更為嚴峻。
2、重疾的治療費越來越高
大病治療費高，這是不爭的事實，而且隨著社會的發展治療費也處於快速攀升的態勢。
費用壹般有手術治療費，大概在30 萬－50 萬之間；藥品等後續治療費，壹般會持續3-5年，還取決於醫院、藥品、服務的檔次，差異也非常大；誤工費，因為生病無法工作導致的收入損失。大多數小康家庭都是因病致窮。
3、重疾的治愈率越來越高
隨著醫學水平的進步，很多以前根本治不好的疾病，都將有越來越多的治療方法提高存活率，比如說現在質子重離子治療手段，也讓很多疾病患者看到了希望。從重大疾病的5年存活率（見下表）來看，中國的存活率不足美國的壹半。現在還沒有研究來論證，這裏面多少是窮盡手段治療仍然無效的，有多少是經濟原因影響了治療效果的。但這裏可以說明壹個現實——只要有錢，的確可以增加生存的可能性！
這些僅僅是數字嗎？真不是！
當眾籌大病費用的鏈接時不時出現在朋友圈和微信群裏的時候，
這些數字中的概率就變成了某朋友、某同學、某鄰居、甚至某位家人。
其實，重大疾病的真正可怕的也許並不僅是病，
而是治病給家庭帶來的巨大的經濟負擔，
重大疾病保險就是解決經濟負擔的最好的工具。
重大疾病保險的由來：身體的康復和財務的死亡
重大疾病保險的發起人是南非外科手術醫生Marius Barnard（馬裏優斯·巴納德）
他在從業時發現，通過手術確實挽救了很多人。但是讓大部分的康復病人真正痛苦的，是生病後無法繼續工作，生活的重擔以及沈重的醫藥費讓他們雖然身體活了，但是在“財務”卻死去了。
為了能全方位的去治療好壹個病人，在他的努力下，1983年，重大疾病保險在南非誕生。
重大疾病保險的作用：
重疾險的根本目的是向不幸罹患了重疾的被保險人提供經濟幫助，降低因為生病增加的經濟壓力，對家庭財務造成的巨大傷害。
1、解決治療費用、補償因病無法工作的收入損失
治療重疾階段的治療費用
後續產生的康復治療費用
康復期間的藥費、營養費、護工費
因為身體原因無法繼續工作導致的收入損失
2、無論實際花費多少，確診就賠付保額
購買了重大疾病保險後，只要確診的疾病是符合保險條款中的重疾範圍，那麽就可以壹次性獲得保險合同約定的保額。
例：投保50萬元的重大疾病保險，繳費壹年後，確診罹患條款約定的重疾，就可獲得50萬保額，即便實際個人只花費了5萬元
3、用較少的保費和較大的杠桿，解決未來的重疾風險
面對重疾的發生風險，每個家庭都得有萬全的考慮，但居高不下的房價，讓很多家庭的現金流已經不寬裕，怎麽用較少的錢給重疾治療費用做個準備？
用較少的保費，購買較高高額的重疾險，這是明智的選擇。
重大疾病保險的解釋：
以確診某些疾病為給付保險金條件的疾病保險。
很簡單，就是被保險人初次確診患有合同規定的疾病，保險公司就會立刻支付被保險人合同約定的保額。可以用來治病、後續康復、生活，由被保險人自由支配。
重大疾病保險的分類解析：
壹、保障的時間：
1、短期重疾險
壹年期的產品，壹般為消費型。保費便宜，小錢辦大事。但是會因產品停售無法續保，費率也隨著年齡增長而增長。在年齡、健康告知方面限制較多。消費型重疾呢，可以比作租房。雖然費用較低，但是可能面臨房東不繼續租給妳的情況。
2、長期重疾險
保障時間為具體年限（20年、30年）或者至XX歲（至65周歲、75周歲等）。可以選擇在家庭責任較重、重疾發病風險也大的年齡段，得到較好的保障。但是會面臨保單到期後身體變差或者年齡變大無法繼續投保的情況。
3、終身重疾險
貫穿壹生的保障時間，活多久保多久。有的含有身故責任。因為保障時間長，風險大，所以費率相對較高。如果有壹定的經濟能力，還是推薦大家考慮終身重疾險。
二、保障疾病的種類
監管明文規定的重疾種類為25種，已經幾乎涵蓋了90%的高發重疾，壹般達到這個標準的產品大家都可以放心，不用片面追求重疾種類的數量，當然現在保險公司間競爭激烈，險種種類已經到了3位數，種類增加對消費者總是好的。
三、等待期
等待期通俗來講就是免責期。保險公司為了防止某些客戶在已經患病後再來投保而設置的。如果在約定的等待期非意外情況發生風險，保險公司壹般只會退還保費並解除合同。
當然，等待期是越短越好。市面上重疾險的等待期為為90-180天不等。
四、重疾險可涵蓋的保障責任
1、輕癥保險金
輕癥疾病指的是壹類不好好控制可能發展為重疾的疾病，比如原位癌等。
初次確診保障範圍內的輕癥，可給付約定額度的保險金。國內大多產品都是提前給付並且不影響重疾責任額度。壹般為重疾保額的百分比如10%-30%出現。壹定要註意有的輕癥賠付是占用重疾比例的，比如重疾保額為50萬，輕癥賠付10萬後，重疾保額下降成了40萬，這種就是比較坑了。
2、重疾保險金
初次確診保障範圍內的重疾，就能獲得保額理賠
3、多次給付
輕癥/重疾可多次賠付的保障責任，常見的形式是把疾病種類分組，每個組別的疾病限制賠付壹次。總***的累計賠付次數不超過X次。
4、身故保險金
在保障期間，發生身故，可獲得壹些賠償。壹般形式有三種：返還現金價值、返還保費或保費的百分比、返還保額。
身故責任越高，則產品價格越貴。如果已經有了充足的身故保障，則再購買重大疾病，選擇純粹的消費性重大疾病產品。
5、豁免責任
發生輕癥後可免交後續保費；某些產品也附加投保人豁免，在投保人發生身故/重疾/全殘的情況下豁免後續保費。例：自己給自己投保時（投被保險人為同壹人），發生輕癥後，就不用再交後續的保費，但保單繼續有效；有的為父母給孩子投保，如果附加了投保人豁免，那父母發生了意外，孩子的保單剩余保費都可以豁免掉，給孩子壹個確定的保障。
（並不代表每個產品都有以上責任，僅為分析可有責任，其具體解釋以具體產品條款解釋為準）
在了解重疾險的作用、保障責任後，很多朋友覺得確實得配置好重疾險，但是往往又陷入到了壹些投保思維誤區中：
1、先給誰買？
“我要先給我的孩子買！”這是很多中國家庭的壹個習慣。其實我們應該遵循“先大人後小孩”。先給家庭收入最高的那人買，確保家庭的財務狀況不會因為疾病發生重大改變。
2、我還年輕，以後年紀大點了再買。
隨著重大疾病發病的日趨年輕化，重疾已經不僅僅是中老年人才需顧慮的問題。更重要的由於重疾險的保費“隨著年齡增長”，年齡越大代表為同樣的保障支出更高的保費，而且重疾的投保門檻較高，隨著身體狀況的變差，未來可能被保險公司拒保。
3、這麽多責任，該怎麽選？
選擇重疾險時，因該優先考慮重疾的保額配置。如果預算充足，再考慮輕癥、輕癥豁免、身故等責任。
4、這麽多保障時間，對應的費用也不壹樣，如何選？選擇保多久？
剛剛介紹了幾類的保障時間的特點，首先建議購買保障終身，如果預算有限，可先買定期，未來再購買終身和逐漸提升重疾保額。
5、繳費時間該選擇快速交完，還是選擇時間長的，慢慢交？
目前繳費年限壹般分為躉交、3、5、10、20、30及更長繳費方式。建議盡量選擇越長的繳費年期，因為這樣的保障杠桿是越高的。因為考慮到風險發生的時間的不確定性，如果不幸在購買了2、3年後發生了重疾，這樣支付的保費是較少的；另壹個是通貨膨脹的因素，10年後的5000元肯定購買力是低於現在的。
6、我該選擇在哪裏買呢？
目前常見的購買渠道有銀行、代理人、中介、電銷和互聯網等。壹般來說，銷售成本越高的渠道重疾產品將越貴。而目前這些渠道中，互聯網銷售成本最低且效率最高，所以互聯網的重疾產品性價比都較高。
不同保障時間、不同責任分布的重疾險並沒有壹個嚴格的標準去評價優劣，不同的人生階段、生活狀態都能找到那款當下最合適的重疾產品。
合理的運用好保險這個科學的風險管理工具，讓他幫助我們去躍過未來人生道路上可能存在的坑坑窪窪。