目前，農村商業銀行不良貸款的清收是重中之重，各農村商業銀行都非常重視。如何做好不良貸款的清收工作，從而有效地實施和推進不良貸款的清收工作，確保不良貸款的有效清收，我想談談我的粗淺認識和以下方法。
壹是提高認識，高度重視，掀起豐收熱潮。
不良貸款清收已進入“深水區”和“困難路段”。全行要樹立“持久戰”和“攻堅堡壘”的思想，大力宣傳，高度重視司法催收，重點突破違規貸款和大額貸款的催收，高速推進催收進程，形成妳追我趕、妳爭我奪的良好催收氛圍。陸續實行“白+黑”工作制，全員動員，挨家挨戶，不放棄每壹筆不良貸款。要加強領導，創造顯著成效，強化組織保障、服務保障、制度保障，攻堅克難，紮實工作。
二、由領導牽頭，精心組織，分工明確，責任到人。總行和分行負責人要牽頭，明確催收範圍、目標和對象，落實信貸現場人員的催收責任，下達催收計劃，做到人人有任務、有壓力、有動力，充分挖掘信貸現場人員催收貸款的工作積極性和主觀能動性。
三、摸清情況，多措並舉，攻堅克難。
壹是摸清每筆不良貸款的具體情況，認真分析，壹戶壹策，多措並舉，針對不同的借款人制定不同的清收方案。
二是用人脈，用“愛”來攻關。催收隊挨家挨戶談政策、談感受。壹旦見不到人，就繼續上門兩三次。白天碰不到對方，晚上就上門了。三是以“理”收貸。以理服人，輔以法律宣傳，政策出擊，明確“借了還，再借不難”的信貸政策，以及進入失信黑名單給生活帶來的困擾。培養喚醒人民群眾誠實守信的良心，感化困難戶，軟化釘子戶。
四是強化“有責”“依法”催收貸款。對於不誠信、故意拖欠款項的借款人，催收團隊會“先付款後兵”，講明拖欠後果和厲害關系，利用政府催收平臺，爭取法律部門配合，大力打擊逃廢債務行為，讓其感受到強大的催收攻勢，達到震懾作用。
五是“壹戶壹表”收貸。對於長期外出務工人員和困難戶，制定不同的還款計劃，簽訂催收通知書和還款計劃。
四。對不良貸款的清收給予獎勵和表彰。
合理制定獎勵標準，對不良貸款清收者進行獎勵，嚴格執行“誰回收誰收益”的分配原則。總行對清收工作成績好的要進行表彰，並進行階段性總結。完成階段任務的分支機構和專家重獎，讓人熱血沸騰，完成階段任務的分支機構和負責人受罰，讓人心寒。
第二章:農村商業銀行采取多種措施清收不良貸款* *農村商業銀行采取多種措施清收不良貸款* *農村商業銀行自成立以來，高度重視不良貸款的清收和盤活工作，結合工作實際，采取多種措施清收和盤活不良貸款，取得了顯著成效。預防和管理，建立有效的內控機制，從源頭上防止不良貸款的形成。加強內控管理，從源頭、從人員、從制度、從機制上遏制不良貸款的形成，實行嚴格的小額貸款壹攬子補償制度，誰發放、誰負責、誰授權、誰負責，用裂變率主導信貸人員的放貸權限。只要裂變率超過，他們就會被裁掉，受到懲罰，責任會被嚴格追究。實行信貸員客戶經理層級制，明確責權利；加強信貸隊伍建設。由於歷史原因，* *農商銀行信貸人員年齡偏大，文化程度偏低。近年來，每年都選拔高學歷、高水平的員工充實信貸隊伍。根據歷史數據分析，男信貸員不良率高於女信貸員，選拔女員工成為趨勢，逐步改變信貸員結構，提高信貸隊伍水平。自行催收、內部日常催收和成立專門催收團隊並存，內部催收常態化。* *農商行每次支出行行長開會都會通報各分行不良貸款清收情況，以便及時了解基層不良貸款清收情況、新增不良貸款及其原因，督促落後，鼓勵先進，加快清收，防止新增；實行誰辦理誰負責，誰授權誰負責。壹旦形成新的不良貸款，經辦人員將加強催收，遵循誰引進誰擔保誰使用誰還款的原則，在短時間內收回不良貸款，避免不良貸款進壹步惡化。總行成立了專門的不良貸款清收小組，並在全轄範圍內精挑細選責任心強、具有豐富不良貸款清收經驗的人員組成清收小組，負責組織、協調、負責和指導全行不良貸款清收工作。此外，鼓勵我行45歲以上、55歲以上的退休信貸人員加入清收隊伍，細化責任，分配任務，確保不良貸款清收有序進行，並制定專項不良貸款清收獎勵。實行不良貸款內部認購、全員參與清收機制。設定不良貸款清收目標任務，由支持單位認購不良貸款，層層落實認購責任，建立完善的不良貸款認購獎勵辦法，根據不良貸款清收完成情況獎優罰劣，實行差異化回報機制，每月考核兌現，充分調動全體員工清收不良貸款的積極性。通過以上措施，可以實現內收的常態化。借助外力，分類識別，分類處置。不良貸款認定後，區分每筆貸款的不良情況，細分不良貸款產生的原因，分為法院起訴、公安局立案催收、紀委催收。根據分類，廣泛收集信息。對於惡意逃廢債務但仍有經濟實力償還的，應加強與法院和法院執行庭的協調，通過司法途徑向法院提起訴訟予以執行，既降低了訴訟成本，又加強了執行力度；對偽造公章、偽裝公職人員騙取貸款的，以偽造公章、詐騙罪提請公安局，采取傳喚、立案、刑事拘留、逮捕等壹系列有力措施，在社會上造成壹定影響，取得壹定成效；公職人員所借或擔保的貸款逾期或不良的，由紀委牽頭，全力推動國家公職人員不良貸款的清收工作，並與其所在單位領導進行匯報和溝通，爭取理解和支持，向其說明“三停”和“五不”政策，即停職、停薪、停職不升職、不聘任、不評優、不加薪、不任用和相應的紀律處分。加強信用工程建設，營造良好的金融信用環境。壹方面，協調地方政府在金融環境建設中的積極作用，加快縣域信用建設和社會信用環境凈化，引導企業和個人誠信守法，培養良好的信用意識，努力建設誠信社會。另壹方面，借助嚴敬快貸通的發展，采取“壹次審批、隨用隨貸、余額控制、循環使用”的方式，合理確定授信額度，給予貸款支持，營造縣域守信用的良好氛圍，既實現了資金的良性循環，又營造了良好的金融信用環境。
第三章:不良貸款清收辦法河東支行不良貸款清收辦法
為提高農村信用社信貸資產質量，保證農村信用社向農村商業銀行平穩過渡，結合我社實際情況，特制定如下清收辦法:
內部組織、領導和評估:
1.加強對員工責任的考核，按照員工負責的區域建立分戶收款臺賬；
2.加強員工績效工資考核，將五級、四級分類的逾期貸款按月分解為旬、月，旬未完成任務及時預警提示，未完成任務除縣聯社下發的考核標準外，按社制定的細化標準按月考核；
3.加強勞動紀律檢查，不良貸款清收期間，除非有特別重大的事項，不得請假。
外部溝通和協調:
1.加強與村組、駐村幹部和逾期借款人的聯系，通過電話或上門催收款項；
2、采取先易後難、整村推進、分戶實施的方式征收；
3.要認真查找貸款逾期的原因。造成貸款逾期的是內部原因，必須追究相關人員的責任。是外部原因導致了壹個有效的收集計劃。
4、政策宣傳、信貸工程建設、農村商業銀行的建立，相互促進。
河東分店
2012年9月8日
第四章:不良貸款的清收
為全面做好不良貸款清收處置工作，確保不良貸款清收處置工作順利完成。結合全縣農村信用社不良貸款清收處置現狀，我縣聯社高度重視，認真分析研究。未來四個月的具體分析和主要報告如下:
壹、基本信息
截至xx年末，全縣各項貸款余額xx億元，不良貸款余額xx億元，分五類，占比xx%，包括:次級貸款、可疑貸款、損失貸款。不良貸款余額較年初減少xx億元，占比較年初下降xx個百分點。
截至2009年xx月末，1萬元(含)以下不良貸款xx筆，其中次級貸款xx筆，可疑貸款xx筆，損失貸款xx筆。其中，按形成時間分為xx年前xx元、xx年後xx元、xx年後xx元；按表現形式分為:集體個人貸款xx萬元，企業個人貸款xx萬元，政府個人貸款xx萬元，其他個人貸款xx萬元，企業貸款xx萬元。
二、征收措施
近年來，我縣農村信用社把不良貸款清收作為信貸管理的主線，按照“落實責任、創新方法、立足自身、不依靠他人、依靠外力、合理操作”的工作思路，下大力氣狠抓“雙降”工作。
壹是根據縣域實際情況，合理分配任務，對形成的不良貸款逐壹進行分析、查找，然後根據實際情況梳理成辮子，分類施策；
二是認真實施“xx”法清收不良貸款，做好新增貸款的源頭管理，防止形成新的不良貸款，防止前者清理後再增加；
三是采取分類催收與綜合催收相結合、戶會與重點突破相結合、困難戶與信貸員相結合的方法，有選擇、有目的、有重點地進行催收；
第四，大力推廣“壹元”、“十元”、“百元”、“千元”貸款催收方式，做到每天、每月、每季度、每年催收貸款，永不停息還貸；
第五，完善不良貸款清理辦法和制度，制定切實可行的清理貸款獎勵辦法，做到重獎重罰，實行清理壹筆，獎勵壹筆的辦法。誰集到壹筆錢，誰就有獎，充分調動清理人員的積極性，提高信貸人員的積極性和主動性。
六是積極與縣政府及各職能部門溝通，定期匯報當前工作重點和存在的問題，取得縣政府的支持，積極與司法機關協調，加大依法清收和未決案件的執行力度，進壹步排查有償還能力的不良貸款，對不誠信、無視法律的借款人依法強制還款，最大限度保全資產。
三、收藏中存在的問題
第壹，信用環境差，導致“債務人”難以催收不良貸款。信用環境差是“債務人”的“溫床”。“債主”中不乏公職人員。雖然地方政府部門多次發文配合農信社以行政手段清欠，但很多涉貸單位大多存在“只打雷不下雨”的現象，清欠效果並不明顯。而非公職人員的“還債戶”大多心存僥幸，通過外出躲債、拒簽等方式逃避信用社債務。對於這些“賴賬的債務人”，信貸員再怎麽努力也無濟於事。
二是缺乏政策支持，農業經濟組織難以催收不良貸款。上世紀八九十年代，農村信用社自主經營能力薄弱，各級政府的行政幹預導致其向壹些村辦造紙廠、水泥廠等農業經濟組織發放了大量低質量貸款。隨著這些經濟組織的虧損、解體、關閉，農信社的這部分貸款也沈澱下來。這些貸款大多期限長、金額大、範圍廣。由於缺乏相應的國家政策支持，這類不良貸款的清收難度相當大。
第三，農業經濟風險大，小額不良貸款催收難。由於農戶尚未形成規模化農業經營，個體抗風險能力小，壹旦發生天災人禍，債務往往難以償還。市場經濟的復雜性也使得城市中的小個體戶常常血本無歸，無法按時償還債務。這部分不良貸款具有單筆金額小、戶數多、分布廣的特點。此外，很多貸款出去打工或做生意，有的家庭搬出去了，下落不明。要盤活這類不良貸款，如果單純依靠信貸員挨家挨戶催收貸款，工作量巨大，勢必影響正常的業務開展。
四。化解不良貸款的對策
壹是建立主要負責人制度，嚴格界定責任。
主要負責人制度，即第壹責任人制度，是適應農村信用社信貸業務展需要，在審貸分離、明確崗位職責和部門職責的基礎上，對決策制定者在決策各環節的作用和行為承擔責任的管理制度。主要負責人制度的建立，是對信貸決策各環節中有決策權的決策者的管理責任的進壹步明確，有利於規範信貸決策行為，克服多年來信貸業務逐級報批，壹人承擔責任或稱為集體負責，無人實際承擔責任的弊端。這是信貸管理制度的又壹創新。通過建立主要負責人制度，進壹步強化責任人的責任意識，確保責任人嚴格認真履行職責，* * *負責信貸業務的穩定發放，* * *負責信貸資產質量的提高，* * *負責防範和化解貸款風險，建立有效的信貸風險監管機制。
二是強化制度約束，嚴格責任追究。
冷靜分析信貸管理不規範、“三違”現象多年來屢禁不止的原因，除了信貸管理制度
除了程度本身不完善，還有壹個更突出的原因，就是有章不循，違規不查或不嚴查，使得信貸人員存在僥幸心理和依賴心理，養成了邊糾正違規邊糾正或只查違規不認真糾正的壞習慣。信貸業務處於放任自流的狀態，可以說給我們帶來了慘痛的教訓。為保證信貸業務健康快速發展，盡快改變信貸人員的懶政思維，需要通過制度建設，進壹步明確相關人員在調查、審查、審批各個決策環節的責任，規範主要負責人的行為。
三是授權範圍內的貸款調查制度。
貸款本金必須在合同約定的期限內全部收回。貸款到期未能及時收回的，應查明原因，根據實際情況確認各自的責任。因不可抗力無法收回的貸款可以延期。如果是人為因素造成的，要調查不良貸款。如有逾期貸款，信貸員承擔80%的賠償責任，信用社主管信貸的副主任承擔10%的賠償責任，信用社主任承擔65438。如有兩筆逾期貸款，除上述賠償外，信貸員將被停職催收，停職期間只發生活費。三個月內不收，就下崗收。逾期貸款三筆以上的，除經濟補償外，解除勞動合同，對信用社主任、副主任給予記過處分。
四是超越授權範圍的貸款調查制度。
信用社在審批超越授權範圍的貸款時，要經過信貸員崗、審查崗、考核崗，如果貸款沒有收回(不可抗力因素除外)，信貸員負責70%收回，審查崗負責10%收回(主要負責人負責5%，其余負責5%)， 並且審查崗負責20%回收(審批)如果有兩筆貸款沒有收回，信貸員將被停職催收，停職期間只發生活費。 如果三個月內沒有追回來，就下崗去收；逾期貸款三筆以上的，除經濟補償外，解除勞動合同，給予信用社主任、副主任記過處分，同時對信用社相關人員進行處分。
五是建立催收激勵機制。
我縣聯社制定了《不良貸款管理與清收實施細則》，建立了不良貸款清收激勵機制，明確了不良貸款清收的支付方式，具體如下:
1978之前收回的不良貸款按xx計付，收回利息；1979-1985之前收回的不良貸款，按收回利息的x0%計付；1986-1996收回的不良貸款，按收回利息的x%計付；1997-2002收回的不良貸款，按收回利息的X%計付；2003-2005年收回的不良貸款按收回利息的x%計付；收回不良貸款、已置換的不良貸款、抵債資產處置後剩余貸款，按x計付本息，以上獎勵由信用社按月申報收回，經縣聯社審計部門審核，直接發給催收人員。在催收過程中，由於借款人資金當時不到位，暫時無法收回，但能在出借人處簽訂催收通知並制定還款計劃的每戶，獎勵1元。
六是探索建立“黑名單”制裁制度。
“黑名單”制裁制度的建立對於改善農村信用社的信用環境，增強貸款客戶的信用意識具有重要意義。凡有不按時還款、不及時結息、擅自改變貸款用途等不良行為的客戶，都要受到“黑名單”制度的制裁。建議加強與專業銀行、郵政儲蓄的溝通，建立網絡互通、信息共享的信用平臺。有不良記錄的客戶不僅要被農信社列入黑名單，還要被所有金融機構列入黑名單。同樣，對於在其他金融機構有不良記錄的，我們農村信用社也以“黑名單”制度對其進行制裁，對不講信用、惡意逃廢債務的借款人形成強大的“金融禁入”之勢，從而逐步改善金融體系的“信用環境”。
第五章:清理不良貸款不良貸款也指異常貸款或問題貸款，是指借款人未能按照原貸款協議按時償還商業銀行貸款本息，或有跡象表明借款人不能按照原貸款協議按時償還商業銀行貸款本息的貸款。不良貸款是指已經違約的貸款。壹般來說，如果借款人逾期三個月不償還本息，該筆貸款將被視為不良貸款。當銀行確定不良貸款無法收回時，它們應該從利潤中沖銷這些貸款。當逾期貸款無法收回但尚未確定時，應在賬面上列示壞賬損失準備。
逾期貸款
指逾期(包括展期後到期)無法償還的貸款(不包括呆滯貸款和呆賬貸款)。呆滯貸款
指逾期(含展期後到期)2年以上(含2年)且無法歸還的貸款。雖然未到期或逾期未滿2年，但已產生。
工行發布壹季報不良貸款率降至3.6%，已停止業務和項目的貸款(不含不良貸款)。壞賬
指借款人和保證人依法宣告破產並進行賠償後未能清償的貸款；借款人死亡或者依照中華人民共和國法律規定被宣告失蹤、死亡後不能清償的貸款，以其財產或者遺產清償；因發生重大自然災害或意外事故，借款人確實無力償還，且損失巨大的部分或全部貸款，或保險清償後無法清償的貸款；貸款人依法處分貸款抵押物、質物所得價款不足以抵償已抵押或質押的貸款；國務院批準核銷的貸款項目。
對有償還能力但拒絕償還的債務人、非授信企業和個人，要依法維權，運用法律手段催收不良貸款。在妥善保管的前提下，通過轉讓、重組、租賃等方式，積極提前處置和變現表外抵債資產。在不良貸款清收過程中，各機構可根據實際情況自行采取有效措施，只要措施合法合規，效果明顯，有利於調動信貸營銷人員的積極性。加大不良貸款責任追究力度，做到每筆不良貸款落實到人，限期清收。對新發放的貸款要加強管理，做到合法合規，堅決杜絕以貸收貸、以貸收息，防止不良貸款增加。打蛇打七寸”，攻其要害，借力打力，巧收不良貸款。對於壹些關系貸款、攤派貸款形成的不良貸款，特別是政府工作人員、催收人員主動找其部門交涉，根據借款人的態度和還款承諾向其部門領導匯報，借助其單位領導的壓力，督促其還清不良貸款。
柔性催收，通過對擔保人施加壓力，促使其以實物償還債務或出售有效資產償還貸款。由於經營不善，借款人關閉工廠，多次催收未果。經查，擔保人有賠償能力，可以通過向擔保人施壓收回貸款。借款人楊某某於2007年6月30日向我支行借款49000元。2008年6月30日到期後，他無力償還，壹直拖欠利息。催收人員了解到，楊某有2畝左右的廠房出租，擔保人張某的結算賬戶上有3萬元左右的余額。催收人員及時向蘭山區執行局提供了相關資料，並在當時進行了封存。感覺到壓力，擔保人主動聯系借款人和出納，最終同意擔保人張某買下借款人楊某的廠房，還清貸款，盤活好貸款。
通過法院、檢察院等權力部門，對不良貸款采取依法扣款、查封的方式進行催收。在催收過程中，對於多次不積極配合償還不良貸款的借款人，可說明情況，采取訴訟、執行、扣押等措施強制收回貸款。借款人徐某某於2006年3月13日向我支行借款270000元，於2006年9月13日到期。貸款到期後，壹直拖欠。經支行研究決定，直接對該筆貸款進行訴訟，通過法院從擔保人吳某賬戶中扣除貸款本金及所有利息欠款，從而挽救了該筆貸款。
具體問題具體分析，約定分期還款是個好政策。對於壹些不良貸款戶來說，為了盡量減少損失，壹次性還完所有貸款是不現實的。根據借款人的信用狀況，與他們簽訂分期還款協議也是壹個不錯的策略。借款人王某某向我支行借款47000元。考慮到借款人的實際情況，與其簽訂了分期還款協議，每月還款1.500元。截至目前，貸款余額仍為29000元。)
“放水養魚”盤活不良貸款。對於因現金流困難導致的不良貸款，經信貸人員實地考察後，考慮到借款人經營項目具有壹定的市場前景和發展潛力，可根據信用等級和信用等級給予適當的信貸支持，幫助其開發項目，逐步償還貸款。比如，尤其是水產養殖貸款，由於資金周轉時間長，容易形成不良貸款，但有壹定的市場前景。可以考慮經營戶和養殖項目的信用狀況，給予適當的信貸資金幫助渡過難關，從而更好地償還貸款。
如何更好的催收不良貸款？
1.調查借款人的實際還款能力(收入、支出、資產)，確定其是否有還款能力但無還款意願；如果有償還能力，加強追索，書面催收。如果還是不還款，說明借款人主觀上有惡意違約的故意。所以最好的辦法不是起訴法院，而是通過公安局經偵部門來追究。
2.如果借款人確實存在短期還款能力不足的問題，但經營狀況長期向好，可以采取債務重組的方式，重新確定還款期限，通過培養學生、提高利息等方式培育第壹還款來源，使借款人通過自身努力償還貸款，提高經營業績；
3.如果借款人的短期和長期償債能力不足，且其經營沒有積極趨勢，應采取嚴厲措施保全其資產，扣押抵押物或追索擔保人的擔保責任。