所以壹個基本完整的成人保險組合，本質上就是在重疾險、意外險、醫療險、壽險四個險種中尋找性價比高的產品，然後組合在壹起。
四個險種中，重疾險保費占比最高，可達整個方案的60%以上。從保費來看，重疾險可以說是最主要的險種。
重疾險如何選擇？如何購買？大家壹起來聊聊這個話題吧
重疾險涵蓋哪些內容？
重大疾病保險處理癌癥、中風和心臟病等嚴重疾病。朋友圈裏經常有人尋求眾籌治療，壹場大病就能拖垮全家。所以如果經濟稍微寬裕壹點，應該給自己買壹份重疾險。
重疾險是壹種固定賠付型。只要符合合同約定的條件，保險公司壹次性賠償妳壹筆錢，買50萬賠50萬，不限制妳怎麽花。
妳可以用它來支付醫療費用，後期的康復費用，或者補償大病帶來的收入損失。可以說重疾就是保額。所以重疾險的保障範圍壹定要夠。
重疾險保額如何確定？
對於重疾險來說，要保障三大風險。保險評級多少，取決於風險缺口有多大。
第壹個是大病面臨的醫療費用。工銀安盛的理賠報告顯示，常見重疾的治療費用在30萬以上，如癌癥40萬，心肌梗死30萬，中風後遺癥40萬，重大器官移植50萬。
二是間接相關的營養和護理費用。患了重疾，治療後可能存活很長時間，所以身體恢復的營養費用和治療期間的陪護費用會讓家庭承受經濟壓力。
陪護費壹般算多久？癌癥方面，約80%的乳腺癌是先手術後化療。手術可能要分期，術後至少化療4-6次，每次間隔壹個月，半年正常。如果聘請護工，每天費用150元，半年支出估計3萬元；如果家庭成員辭職去照顧，家庭收入可能下降更多。再來看營養費。大病壹場後，通常身體虛弱，需要特別註意營養。大病後的長期存活，至少需要存活五年。那麽在這五年裏，每年的營養費至少是1.5-2萬元，五年後就是7000-1萬元。照此計算，重疾保險轉移的陪護費和營養費至少65438+萬元。
三是因病導致家庭收入損失。覆蓋這部分費用，是對個人生活質量的保障，也是對家庭成員的責任。
還是以癌癥為例，如果治療期是病後半年，至少半年沒有收入。五年生存期間，按收益減半保守估計，相當於損失了投保人年收入的三倍。
所以，如果要在考慮前兩種風險的基礎上，同時保障第三種風險，就需要在40萬的基礎上，再加上至少3倍的個人年收入。當然，個人年收入三倍只是粗略估計。如果其他家庭成員還有收入，量入為出，我們可以根據收入比例來估算需要補償的收入損失。
另外，要保證多年後重疾險保障足夠，還要考慮對抗通脹，考慮醫療費用上漲的問題。妳得適當加保險。
根據保額可以推斷出對應的保費是否在預算之內。其實很多人的預算其實是有限的，不可能壹次性買夠50萬以上的保額，所以需要在其他因素上做權衡。比如保障期限，賠付次數，死亡責任等。
保障期如何確定？
在壹年期和長期之間，建議選擇長期，因為壹年期的重疾險沒有優勢。隨著年齡的增長，壹年期的重疾險價格只會越來越貴，長期續保沒有保障，存在產品漲價或下架的風險。壹旦下架，就完全脫離保護了。只適合作為短期過渡；或者配合長期重疾險使用，增加保險。
是買定期(比如70歲)還是終身的長期重疾險？
原則上，人的壹生都有患重病的風險。如果預算允許，保額足夠高，可以終身保障，當然最好選擇終身保險。
如果預算真的有限，壹步買不了壹輩子怎麽辦？
我們可以從以下三個方面來解決目前的保費壓力。
第壹種方案是多次配置:如果現在經濟條件有限，可以保證10年內配置的保額足夠；隨著收入的增加，會適時提供額外的保障。
第二種解決方案是長短期結合:先配置壹份長期重疾險，保額30萬，再補充壹份壹年期重疾險，保額50萬，把整體保障提升到理想水平。
第三種解決方案是重疾險和百萬醫療險相結合:百萬醫療險用於解決大額治療費用，重疾險主要補償重疾帶來的收入損失。
那麽這個周期設置多少年比較好呢？我的建議是盡量活到70歲，至少活到60歲。
為什麽？
60歲是壹個分水嶺。60歲之前，家庭責任最重，60歲之後，大部分責任已經完成。為了防止核心收入期壹場重疾拖垮家庭，至少保證60歲之前的重疾保障足夠。
那麽妳應該從30歲左右開始考慮重疾保險。年齡越大，身體狀況越有可能出現問題。到時候就不僅僅是價格的問題了，妳可能根本買不到。
疾病越多越好？
當然不是。
從保險公司的理賠數據來看，重疾險的理賠都集中在核心的25種重大疾病上，占比甚至高達90%。這25種重疾是保險行業協會統壹定義的，所有的重疾保險都必須有保障。
那麽如果預算有限，應該優先保證足夠的保險保障。只要保障的疾病涵蓋25種重疾，問題就不大。
相反，如果預算充足，疾病較多、理賠條件較寬松的產品可以優先考慮。
要不要選擇癥狀輕，病情中等的？
重疾理賠是有門檻的，很多人都覺得自己病得太重，到了重疾的程度。所以輕中度的疾病出現了，它們對疾病的定義更加寬松，讓我們在重疾初期就能拿到壹筆錢進行治療，努力把風險扼殺在萌芽狀態。
建議在選擇重疾險時，盡量選擇病情輕或中度的。
要不要選擇多次支付？
有人說，大病壹場就夠致命的了，賠多少次都沒用，雞肋；有的人擔心，壹次大病賠付後，再也買不了其他保險，要多次賠付。那麽，多次付出有多大價值呢？根據友邦嘉譽貝安2016的理賠數據，邊肖粗略計算了壹下，結論是:在賠付壹份重疾險的情況下，獲得二次理賠的相對總概率為12%。
圖片來源:香港保險科學
這個不算太高。所以，只有預算充足，不僅保額充足，而且預算完全可以兼顧意外險、醫療險等保障，才能放心選擇多繳的重疾險。
如果預算緊張，把錢花在更高的保額上或者補充其他險種可能是更好的選擇。
總之，先說吃好，再說吃好。
妳想為妳的死負責嗎？
目前重疾險的身故保障有身故現金價值、身故退保金、身故賠償金額。
如何選擇？
關鍵看預算。
如果保額不妥協，預算足夠買身故的保額。終身保障的情況下，重疾身故總有補償。不會虧錢。
如果錢不夠，那麽死亡可以返還現金價值，也差不多了。然後單獨買壹份定期壽險，加強身故保障。定壽很便宜，30歲男，50萬投保，到60歲，也就700元左右。
總結
對於重疾險，最重要的是保額，保額壹定要夠:基數30萬、50萬，收入高可以適當增加保額。
如果預算有限，可以在保障期限、賠付次數、死亡責任等因素上做適當的妥協。比如可以先買50萬的單賠，壹直保持到70歲，等收入上去了再及時補充終身的多賠。