處於關鍵轉型時期的中國保險業，在2021並沒有再現前幾年的高速發展。行業增速遠低於同期GDP增速，處於尷尬的發展階段，對國民經濟增長的貢獻率也呈下降趨勢。
2021前三季度，全國保險公司保費收入3.7萬億元，同比增長3.3%，整體增速明顯放緩。雖然新保單數為345億；薪酬支付支出1.2萬億元，同比增長18.1%。截至2021三季度末，我國保險公司總資產24.3萬億元，較年初增加2萬億元。然而，“代理人銳減”、“增員難”、“負增長”、“行業被質疑”、“新業務價值下降”、“轉型升級困難”等詞匯在市場上被頻繁提及，不斷削弱從業者和保險機構的信心，挫傷其積極性。
此外，新冠肺炎疫情的蔓延導致技術變革的不確定性增加，保險公司基本面疲軟(包括壽險供需雙雙放緩，車險綜合改革導致財險保費壓力，房地產風險事件影響投資業績等))，且監管治理不斷收緊收緊(如自保條例、保險團體治理、保險投資條例，以及重疾險、意外險、健康險、互聯網人身險等領域的政策等。)，傳統營銷體系亟待改革，中介機構專業性亟待提升，a股市場股東減持，普惠保險替代或擠壓商業保險。實際上沖擊或削弱了行業賴以生存和發展的社會土壤和經濟基礎，進壹步分化了保險機構對行業發展規律的探索和認知，使行業整體發展陷入迷茫和滯後。
2021這壹年，出生，長壽，健康，無壹例外都有點難和難。這也是為了讓廣大從業者從過去高速發展帶來的狂喜中清醒過來，重新審視行業的發展水平和質量，以及在國民經濟中的實際地位。
目前的困境是中國保險業固有的粗放式傳統經營模式走到盡頭，幾十年來難以為繼的必然結果。如果說1992友邦保險的入華，將此前步履蹣跚的中國保險業帶入了壹個全新的市場化時代，那就是中國保險市場化改革的第壹波浪潮。在2014“新國十條”落地後，由行業發起的壽險費率改革和“代理人數量大增”是中國保險業市場化改革的第二波浪潮，那麽我們現在面臨的是全新的未知。
與之前不同的是，第三波保險業改革更像是壹場整體的、全方位的變革。這是因為過去的局部變革已經無法有效解決當前行業面臨的問題，行業始終受困於重規模輕質量的怪圈，不存在增長模式與消費需求(結構)不匹配的悖論。目前整個保險業不僅需要改革，更需要重建和重啟。迫切需要尋求壹種全新的、可持續的發展模式，這是打開行業新生之門的關鍵。
這種重構是全方位的，無論是產品、服務、代理、投資業務、金融科技還是保險中介，都需要壹場觸及靈魂的深刻革命。它的邏輯其實可以追溯到壹個極其簡單的問題:保險是什麽？
保險是壹個非常精細和專業的行業，對公眾來說有著廣泛的影響。從業者本可以借助全社會這個最大的市場樹立專業的品牌形象，讓保險真正滲透到社會的每壹個角落。但是經過幾十年的市場發展，行業的價值並沒有完全體現出來，反而出現了很多令人厭惡的頑疾。核心在於:大家壹直低頭算小賬，監控規模，基層算費用，而恰恰忽略了中國6543.8+04億人口的大賬。短視和暴富心態體現的淋漓盡致，由此產生的亂象令人作嘔。
因此，第三次改革浪潮的重建絕不能像以前那樣零敲碎打，而是要從根本上解決保險的價值是什麽、為什麽存在、如何存在等重要命題。如果不回答這個問題，這個重建就是不完整的，不完整的。
這種重構必須是深刻的，包括以下內涵:從追求規模增長到追求標準化質量提升；從註重銷售到註重服務；從綜合管理向專業管理的回歸或分化；從產銷壹體化到產銷分離；從競相搶奪流量變現和數據壟斷的互聯網紅利，到數字化轉型和智能定制升華；從資本標準到顧客價值標準的轉變；從供給側結構性改革到供需雙方的認知和行為改善；從行業內國內流通的近親，到對外開放的更大融合，弱化國際國內雙流通的邊界。
過去壹年，雖然行業遇到諸多發展瓶頸，但“十四五”期間我國保險業仍將實現快速發展，未來五年至10年的黃金機遇期依然存在。很多利好行業也可以為行業的徹底重構打下堅實的基礎，讓行業走上真正的高質量、可持續發展的道路。
從總體需求來看，中國人民人均可支配收入水平穩步增長，保險密度和深度仍處於較低水平，醫療缺口依然存在，養老金缺口繼續擴大。保險作為伴隨客戶生命周期的長期產品，市場增長空間和潛力巨大。
在財險市場，隨著2021中央壹號文件的正式下發，以及基於實際需求的創新產品(如寵物險、平安險、董責任險)的不斷優化和推出，新農險、家財險有望在下壹階段為財險行業註入新的增長活力。其中，農業保險業務受政策影響較大。如果能在風險識別和定價上不斷優化，並受益於政府財政補貼、良好的風控能力、龐大的資本規模和技術賦能，有望實現最終的承保盈利。而寵物保險、董事責任險等市場發展緩慢，覆蓋面低，增長潛力巨大，也有望帶來新的業務。此外，車險方面，車險綜合改革壹周年後，車險保費趨勢逐漸回暖，下行壓力有望停止。年內推出的新能源車險，由於覆蓋面更廣，電池成本更高，有望為車險市場帶來新的增量。
在營銷體制改革方面，面對個險渠道的瓶頸，許多保險公司開始推進營銷體制的深入變革。隨著改革逐步進入深水區，以及消缺提質活動的深入，以新基本法、新事業部模式、精細分級管理、獨立代理商為重要手段的營銷體制改革，有望真正提升代理商隊伍素質，構建“高質量-高生產力-高收入”的正反饋閉環。
在投資業務方面，當前宏觀經濟下行趨勢較為明顯，利率下行的可能性加大，信用風險較強，確實給保險資金的投資業務帶來了新的挑戰。但2021下半年以來，監管層密集出臺多項政策，如取消保險資金開展金融股權投資的限制、明確同意保險資金可投資基礎設施基金、明確保險公司可發行開放式資本債等。，拓寬了保險資金的運用範圍，幫助保險公司在風險可控的情況下，根據自身情況構建相對靈活的投資策略，為保險投資業務帶來收益。預計未來，隨著多層次資本市場的進壹步開放和成熟，保險資金的運用範圍將進壹步拓寬，在國民經濟中的作用將進壹步發揮。
保險中介方面，在產銷分離的背景下，參考成熟保險市場的保費分布，我國保險中介市場的發展潛力已經非常巨大。未來，隨著保險業改革轉型的深入和對外開放程度的提高，國內保險中介市場的結構、規模和功能將繼續發生積極變化，年輕保險消費者對保險產品的多元化需求和全面保障需求也將凸顯保險中介在這方面的價值。年內發布的《保險中介機構行政許可和備案實施辦法》、《保險中介機構信息化建設要求》等規範性文件，進壹步提高了保險中介機構的準入門檻，規範了中介機構的市場準入行為，有效解決了長期以來我國保險中介機構數量龐大、管理水平參差不齊等諸多問題，為中介機構的服務質量和服務質量提供了剛性的政策保障， 為保險業的結構轉型和健康發展以及市場經營者的市場化發展鋪平了道路，促進了有序中介行業的形成。
路雖遠，行必來；盡管很難，但它會完成的。只有堅定的改革者才能看到曙光。在發展環境悄然變化的當下，無論是行業還是監管，機構還是個人，都需要錨定定位，明確目標和方向；理順監管與市場的關系；重構商業邏輯，激發動力，自我改變，順勢而為。
來源/經濟雜誌-經濟網
作者/張蔡慧控股集團黨委書記、總裁、匯智保險研究院院長
編輯/譚然