《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》實施僅半個月，央行就對聯合貸款業務虎視眈眈。
通知顯示，央行特別要求銀行列出與螞蟻花唄、螞蟻借唄合作的網絡聯合消費貸款余額、與螞蟻借唄合作的網絡聯合消費貸款加權平均利率、與螞蟻花唄、螞蟻借唄合作的網絡聯合消費貸款不良率、個人信用卡透支不良率。
為什麽要求銀行上報的三類數據中，央行特別要求提供與螞蟻花唄、螞蟻借唄合作的數據？
“不管有沒有信用證，最終的風險還是由銀行承擔。所以我認為這並不是針對螞蟻集團的，但它仍然對螞蟻集團產生了很大的影響。在完善風險防控措施之前，他們必須降低杠桿率和規模，以避免系統性風險。”董希渺說。
央行在通知中表示，網絡聯合消費貸款是指金融機構通過互聯網獲取合作機構推送的客戶信息，與其他機構使用同壹貸款協議，按照約定比例向同壹借款人發放的個人消費貸款。金融機構只填寫自己發行的部分。
“壹些中小銀行的聯合貸款利率非常高。比如有的年息高達20%-30%，中小銀行通常能拿到7%。如果他們自己貸款，他們可能會賺2%-3%，他們已經很高興能拿到7%。這項業務的風險也很高，這也是最高法降低民間借貸上限的背景之壹。”董希渺表示，央行的意圖之壹是鼓勵銀行與銀行和消費金融公司等金融機構合作，而不是與互聯網公司合作。
壹位貸款行業人士表示，或許是因為最高法剛剛下調了受司法保護的民間借貸利率上限，央行還需要摸清網絡聯合消費貸款的平均利率。草案中規定的所有利率加起來不超過LPR的4倍，這太苛刻了。
此外，中小銀行在聯合貸款業務中踐踏了P2P業務。
近日，針對愛彩集團旗下P2P平臺米莊金融出借人在浙江政務咨詢投訴舉報平臺上提出的“2018溫州銀行與愛彩集團合作存在重大違規行為”的投訴，杭州市余杭區公安局在回復中表示，警方已掌握溫州銀行向愛彩集團（米莊金融）借款的問題，此前已與溫州銀行進行了兩次談話，並凍結了溫州銀行的相關賬戶。具體工作仍在進壹步開展中。
根據貸款人的訴狀內容，2065438+2008年3月，溫州銀行與愛彩集團簽署了貸款合作協議，溫州銀行要求愛彩集團承諾全額賠償。2019 12、米莊因涉嫌非法吸收公眾存款罪被立案偵查。
21世紀經濟報道曾拆解互聯網貸款的信用聚合模式。
在互聯網貸款產業鏈中，目前流行的玩法是“信用聚合模式”，即助貸或聯合貸款，由螞蟻金服、平安普惠、微眾銀行、小滿金融、王新銀行等機構牽頭或匹配，並引入大數據風險控制、擔保信用增級和銀行。
“央行只是要求單獨上報螞蟻借唄和花唄的合作數據。壹方面，它是目前市場上最大的參與者，此外，可能是因為其他銀行（如微眾銀行和王新銀行）仍是銀行牌照，而螞蟻借貸和花唄的性質完全不同，監管部門可能會更緊張。”壹家金融科技公司人士表示。
根據中國銀行保險監督管理委員會的互聯網貸款新規，互聯網貸款資金不得用於房地產投資。具體要求是貸款資金用途明確合法，不得用於投資房地產、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產管理產品，不得用於投資固定資產和股權。
此外，新規要求對互聯網貸款進行統計，監管機構應對商業銀行互聯網貸款進行監督檢查，建立數據統計和監測機制，並根據商業銀行的業務管理和風險水平提出審慎監管要求，嚴守風險底線。
國內消費金融市場多年來快速發展，線上聯合消費貸款業務也成為壹個不可忽視的巨大市場。多位銀行人士認為，在商業銀行互聯網貸款業務新規出臺後，商業銀行聯合貸款業務的監管規則也即將出臺。
中國人民銀行的這壹調查很可能會啟動對聯合貸款亂象中銀行機構超杠桿放貸和風險外包等問題的清理。這將對螞蟻集團、微眾銀行、平安普惠、京東數科等機構以及廣大開展聯合貸款業務的中小銀行產生影響。
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