在人工智能時代，通過數字世界影響現實世界，實現生產力的提高和生產資料的變革，已經成為未來的發展趨勢和時代潮流。這個時代，人類利用人工智能實現各行各業的生產，同時將勞動生產資料轉化為數據。
圖:智能互聯網“四新”範式
隨著時代的變遷，從信息互聯網到移動互聯網，再到智能互聯網，出現了四種新範式。每壹代的生產力都是由不同的基礎設施、不同的終端、不同的交互方式和服務帶來的，統稱為新基礎設施+新終端+新交互+新服務。對比移動互聯網和智能互聯網的區別，在基礎設施層面，雲計算的中心正在上升為智能計算等超級計算中心；終端層面，包括手機、平板等攝像頭在內的傳感終端成為智能汽車、AR/VR混合現實設備；在交互方式層面，通過觸摸屏的人機交互已經上升到通過手勢識別和手勢識別的包括傳感器的交互方式。在新的服務層面，位置相關的移動互聯網已經上升為空間相關的產業元宇宙應用。
圖:智能產業的“四新”驅動力
“四新”可以概括為為AI定義壹切，為AI定義空間。圍繞“四大創新”，除了內環產業的驅動力，外環技術還有三大驅動力，即算法、計算力、數據成本持續下降，效率持續提升，不斷帶來科技創新的紅利。
進入智能互聯網時代後，AI數字人已經成為實體行業生產力的代表。按照擬人化和生產自動化兩個維度，AI數字人可以分為五個等級:L1-L5: L1主要是手工制作；L2水平依靠動態捕捉設備收集人們的口型、微表情和身體動作。L3級已經可以通過AI算法驅動口型、表情、肢體動作；L4水平不僅在理解智能上逐漸接近真人的水平，而且可以在大多數場景下進行智能交互。同時，由於AI算法在生產過程中的深度融合(AIGC)，數字人的生產效率也得到了大幅提升。L5級數字人可以處理全球性、普遍性的問題，實現全智能交互。我們相信，只有達到L4級及以上的數字人，才能真正進入各行各業，成為實體企業的生產力。
如今金融業進入元宇宙時代，也面臨著不同的挑戰。第壹個挑戰是客戶發生了變化:從傳統的線下普通金融客戶到MZ時代，年輕人(1980-2005出生的兩代人)和中年人更青睞線上高科技服務；第二個挑戰是金融行業的明星代言:金融產品的網絡營銷管理辦法禁止明星代言金融行業，數字人代言金融產品成了最好的替代品；第三個挑戰是服務媒體的升級:在元宇宙時代，銀行需要更多的高科技服務來吸引MZ時代的客戶。
此外，進入元宇宙時代後，金融行業的線上互動模式和線下場景都發生了變化。在線交互模式下，服務入口復雜:金融類APP通常開發較早，隨著業務的發展，功能不斷疊加，導致業務入口隱藏，急需改革提高適用性；服務等待時間長:在線客服無法準確定位客戶問題，接入困難，人工轉接等待時間過長。迫切需要引入AI技術，優化客服業務流程。線下場景下，服務個性化較少:線下網點普遍壹體化、輕型化、智能化，減少網點員工數量，減少網點櫃臺數量，增加智能機具配置；客戶管控困難:由於網點員工數量有限，容易為非“三合壹”業務提供服務，智能機具操作無指導，導致客戶不滿。
針對超宇宙時代金融行業存在的問題，我們提出以下四個場景來幫助解決這些問題。
場景壹:線上場景“銀行元宇宙營業廳”。讓消費者以虛擬頭像的形式像遊戲壹樣進入虛擬銀行空間。同時，虛擬銀行空間可以由消費者設計，但他們辦理的業務仍然是真實的業務。
消費者以數字化身的形式進入元宇宙的會議室，同時可以在虛擬環境中模擬真實的眼神交流或肢體動作，在疫情期間的非接觸在線模式下產生親切的面對面服務感受。此時，銀行已經成為金融社會共同體的產物和環境。在這種設計下，銀行網點將擺脫線下空間、位置甚至展示品類的限制，在企業宣傳和用戶發掘上有很大優勢。
場景二:財經媒體C端觸達，數字人在全媒體“出道”。消費者更喜歡卡通或現實的圖像，商湯的數字人在所有媒體上首次亮相。無論是銀行、證券、基金、保險通過Tik Tok、Aauto更快的傳播，還是通過天貓、淘寶等視頻電商，或者通過H5、小程序、視頻號，都可以嵌入具有IP屬性或者符合自身品牌定位的數字人影像視頻，根據文字素材快速生成數字人視頻，也可以減少真人拍攝短視頻的成本和時間。
場景三:線上APP全程陪同，數碼小姐解決問題。理財APP集成了數字人模塊，作為在線智能理財助手，增加了在線用戶的語音交互方式。數字人可以對金融知識進行專業講解，智能推薦理財產品，耐心解答步驟和流程，采納使用APP比較麻煩的建議，做最懂客戶的個人理財助手，幫助金融企業在線數字化轉型。
場景四:線下網點的數字化員工。應對銀行網點的全面、輕量化、智能化轉型。可以在網點門口增加壹個數字人機，作為網點的數字員工主動接待客戶，提供業務指導，窗口叫號，推銷產品，等待聊天等服務。
在此基礎上，金融數字人顯示出其實用價值。壹是短期利益:虛擬網點可以作為元宇宙的入口，吸引更多C端流量，成為熱門話題；數字人SDK可以降低移動APP改造成本，增加APP的易用性和適應性；數字人智能助理可以減少客服席位和門店人員數量，降低企業人員成本，提高客戶滿意度。二、長期收益:虛擬網點可以提前為企業布局元宇宙，未來可以將更多的業務場景搬到虛擬空間；數字人代言可以增加品牌的科技感，統壹的形象可以加深消費者對品牌的印象；金融NLP知識庫不斷收集和挖掘客戶對品牌的最新需求，逐步形成最懂客戶的金融行業專家，從而增加客戶粘性。第三，優化服務體驗:數字人的統壹形象、統壹語音，可以解決日常服務中服務標準不壹致的問題；在對話過程中，可以構建全景用戶畫像，實時定位用戶核心需求，提煉用戶群體特征和喜好，提供個性化對話服務，基於情感分析檢測用戶情緒，從而及時調整服務策略和營銷策略。第四，幫助企業成長:數字人沒有勞動合同問題，沒有輿論風險，可以24小時值班，有效降低企業人力管理成本；在對話服務過程中，總結問題，分析熱點，全面洞察客戶心聲。
在這個智能互聯網時代，AI將滲透到我們生活和工作的各個領域，讓“AI數字人”重新定義金融服務行業，期待科技再次在金融行業掀起新的浪潮。
(田峰為商湯智能產業研究院院長，趙為商湯智能產業研究院助理研究員)