專家解釋說，《新華字典》對“意外”的定義是“意料之外、意料之外、突發之事，多指不幸之事”。
保險合同中關於“意外”的約定，雖然是“突發”，但也包括“外來的、非故意的、暴力的、非疾病的”等要素。只有這些要素同時存在，才能構成保險條款中的“意外”。
比如壹個人倒在地上撞到石頭死了，需要法醫鑒定。如果他自身的疾病是他摔死的主要原因，而石頭只是造成了他的外傷，那就不是死亡的直接原因，就不是意外事故；如果疾病不足以致死，直接死因是頭部受到嚴重撞擊，那就是意外。
另外，猝死、身故不符合意外傷害的定義，每張保單上都有“免責條款”，既包括戰爭、核輻射等不經常發生的事件，也包括酗酒、吸毒等人為因素。為這些“意外事故”投保。