作者 柯怡
2015年3月18日，招聯消費金融有限公司在深圳前海正式開業運營。這家由招商銀行和中國聯通兩家在各自領域都屬頭部的世界500強公司***同組建的消費金融公司，自誕生就帶著金融與互聯網的基因，亦註定了它即將為消費金融行業帶來與眾不同的革新力量。
以“不忘初心，惠無止境”作為發展宗旨的招聯金融，從零開始走過了七年，至今註冊用戶超1.5億人，總資產超1400億元，已成長為消費金融行業當之無愧的頭部企業。
惠無止境、未來可期，這是招聯金融對七周年提出的司慶口號。
誠然，踐行普惠金融並不容易，但招聯消費金融壹直堅持惠即未來，這是其歷經七年蝶變以實踐悟到的真理。而招聯金融之所以能在普惠路上不斷乘風破浪的底氣，是 科技 。
招聯金融壹次次用實踐證實，以 科技 助力金融，真的能夠更好的普惠大眾。
普惠路上的“加減法”
消費在當今 社會 、經濟背景下的意義似乎已經無需贅言。
過去的壹年，全球範圍內疫情多發、市場萎縮等問題持續存在，但得益於我國深入實施的擴大內需戰略，消費和投資規模持續擴大，內需也繼續成為經濟增長的主要拉動力。統計局數據顯示，2021年我國內需對經濟增長的貢獻率達到79.1%。
而消費之所以能在過去數年間迅速成為經濟增長重要動力之壹，在很大程度上與消費金融的發展有所關聯。上海金融與發展實驗室主任曾剛曾指出，消費金融的發展很明顯促進了消費的發展，也帶動了整個經濟結構的轉型，消費金融將成為中國經濟發展的新動力。
伴隨這股東風，消費金融行業也走過了波瀾壯闊的歲月。
自2010年銀監會批準成立首批四家試點消費金融公司以來，消費金融行業經歷了誕生、成長、野蠻生長再到合規發展的數個階段，如今大浪淘沙，留下來的方向已十分明確，即圍繞居民消費需求提供恰當的金融服務，提升居民的幸福感。
這句話說起來容易，實現起來卻十分考驗智慧。要讓消費金融成為合理促進居民消費的工具，它就必須是普惠的，可普惠的度在哪裏？要知道，大開大合粗放的消費金融模式勢必是危險的，“讓所有人都輕而易舉的獲得貸款”理想雖美，實際卻行不通，那些倒下的互聯網借貸公司已經充分印證了這壹點。
2021年6月，招聯金融總經理章楊清在《中國金融》發表署名文章，提出了“普應適度，惠無止境”的觀念，指出要實現普惠金融的良性發展，重點在於實現“惠”及各方與“惠”無止境的平衡，讓 社會 價值和經濟價值正相關起來。
普在覆蓋面上，應適可而止，服務的客戶群體範圍既要適度又需精準，防範過度下沈、過度授信帶來的“不該貸”和“過度貸”等問題； “惠”在價格上，需要不斷降低服務成本和門檻，通過市場、監管、 社會 等多方***同努力、多管齊下，達到金融服務成本與收益的微利平衡，實現可持續發展。
這充分體現了招聯金融在新的發展階段在普惠上清醒做出的加減法抉擇。
所謂加法，體現在“普”和“惠”兩面。在普及大眾層面，招聯金融壹直明確自身的業務定位，即不斷深耕金融 科技 ，做好業務下沈，讓銀行等傳統金融機構很難覆蓋到的長尾客群也可以平等獲得金融服務，從結果上看，招聯金融的服務客戶中，有60%以上為鄉鎮客戶，這是遠超傳統金融機構的下沈水平。
從實踐來看，招聯金融圍繞“惠無止境”，不斷優化產品和服務，惠及大眾層面。據了解，招聯金融目前擁有“好期貸”、“信用付”兩大消費金融產品體系，可以為用戶提供全線上、免擔保、低利率的普惠消費信貸服務，那麽這兩款金融產品分別應對怎樣的場景，又有怎樣的優惠呢？
“好期貸”是招聯金融旗下線上信用貸款產品，最高額度可達20萬元，最長借款期限36個月，並下設更多個性化品類，比如針對優質白領、更優惠定價的循環額度“白領貸”,還有解決優質客戶臨時消費資金需求的壹次性高額度產品“大期貸”等。”信用付“則是招聯金融旗下互聯網消費分期產品，可實現在線申請、即時審批，享最長40天免息及最長24期分期付款服務，可在招聯金融分期商城及教育、醫美等消費場景中申請使用。
此外，招聯金融還推出了額度“ 慧”商量、價格“惠”商量、還款“會”商量等系列舉措，從多方面減費讓利，切實助力用戶解決生活消費的燃眉之急，以實際行動推進普惠金融的廣度與深度。
所謂減法，即不盲目擴張，不盲目下沈，做好風控底線，在追求規模時兼顧質量，實現消費金融的高質量發展。從結果看，截至2021年底，招聯金融總資產1496.98億元；2021年，實現凈利潤30.63億元，同比增長83.6%；營收159.33億元，同比增長24.32%；資產不良率遠低於同業平均水平，實現了規模、效益、質量均衡發展；主要業務指標位於持牌消費金融公司前列。
亦是基於對招聯金融對普惠的精準把控，在同業合作上也取得矚目成績，已在資金管理、資產管理、風控管理、智慧職場等方面積累多個同業合作案例，助力同業發展。此外，在同業資金合作上，招聯金融逐漸形成了同業授信、銀團貸款、同業拆借、發行金融債券等多渠道融資途徑，多次創下同業發行最低利率記錄，負債端的持續優化也為招聯金融持續推進減費讓利奠定了良好的基礎。
科技 生態
金融從不是平等的，但 科技 正在讓金融服務更加平等地觸達每壹個人，這也是金融機構近年來大力發展金融 科技 、加快推進數字化轉型的奧義所在。
在小額分散且下沈的消費金融市場亦是如此。傳統運營方式註定結果是高成本和低效率， 科技 是實現消費金融普惠的唯壹有效路徑。尤其自新冠疫情以來，金融機構傳統的重線下、重人力的服務模式遭遇了史無前例的沖擊，生態能力單壹、 科技 羸弱的機構被迫開啟戰略轉型，多家傳統模式的消費金融公司近年來紛紛開啟線上化、數字化轉型。
而相較在傳統以成型的業務邏輯之下再用數字化的手段進行改造，自初創就沒有采用線下模式，而是創立純線上新模式的招聯金融，經過7年叠代，所應用的早已不是某壹個線上工具或模式，而是形成了壹整套成熟而完整的 科技 生態。
當然，技術發展至今我們已經意識到， 科技 其實是壹把雙刃劍，在消費金融領域也是如此，當金融服務線上化後，信用風險在無紙化、快速化的業務流程中可能被進壹步放大。但對招聯金融來說，當以數字 科技 為核心，包含著融資、獲客、審批、放貸、風控、貸後管理、消費者保護等全流程的 科技 生態建立起來之後，生態本身就能很好的對抗風險，同時也在當前市場環境中強化了自身壁壘。
從系統架構來看，招聯金融自設立之初就自主構建了以“雲技術”為基礎的消費金融系統，並成為同業首家“去IOE”的消費金融公司。要知道，消費金融小額高頻的特性意味著將會產生大量的數據，而數據的運維本身就意味著巨大的成本，尤其是在傳統“IOE”架構下。招聯金融做業內首家“去IOE”消金公司，並主動布局上雲，在壹方面保障數據安全的前提下，極大的節約了使用和維護成本，這壹步也足以體現招聯金融在 科技 布局層面的前瞻性和普惠導向性。
公開資料顯示，招聯目前的研發人員占比超過50%，早在2017年，招聯金融就同中國科學院深圳先進技術研究院***同發起成立“中科院先進院-招聯金融智慧金融聯合實驗室”，是國內首家消費金融機構牽頭發起成立的智慧實驗室。2021年，招聯金融與中山大學聯合成立“中山大學-招聯數字金融聯合研究中心”，圍繞人工智能、大數據、區塊鏈、機器學習和反欺詐等數字金融 科技 領域關鍵技術，開展科學研究及產學研合作。2022年，招聯金融獲準設立深圳市博士後創新實踐基地。
七年來，招聯金融取得諸多領先的 科技 應用效果。
如飛秒審批，可以實現7x24小時不間斷服務，授信審批自動化率在99.99%以上，實現秒級放貸。
如招聯金融自主研發的風雲風控系統，是覆蓋貸前、貸後、征信、反欺詐、模型、催收等風險管理流程，含雲策、雲智、雲信、雲盾、雲識、雲網、雲挽七大方面。據介紹，這套系統可以根據不同風險的客戶、不同場景的消費進行智能分級、自動校驗、模型評分，通過運用人工智能、機器學習等技術在短短幾秒鐘內建立客戶風險畫像，對欺詐、偽冒、套現等行為予以有效攔截，實現實時數據源毫秒級的高性能計算和每秒數萬次事件的處理能力。
要知道，招聯金融的欺詐率BP為0.002，即壹千萬批核客戶中只有2單欺詐，而2020年銀行卡平均欺詐率為0.75BP，其差別顯然不是壹個量級；此外，招聯金融欺詐拒絕率2%，重大欺詐風險0發生，均遠低行業水平。
此外還有與貸後、客服策略耦合的AI智慧大腦、同業領先的反欺詐機器學習模型GPS漁網、合規高效的數智化催收體系等，招聯金融 科技 生態體系中各環節彼此聯動，在促進業務高質量發展的同時，也在壹步壹步更靠近普惠的終極目標。
與時代***振
既然站在時代之巔，就要***擔時代責任，企業只有與時代***振，才能行穩致遠。
經過幾年的抗疫經驗，從 社會 、企業到個人，都建立起壹套完整的應對機制，這背後 科技 的力量頗為重要。
疫情之下，金融服務不打烊。招聯金融在新冠疫情以來積極響應“疫情不出門，服務不斷線”的監管號召，積極為廣大客戶提供了多渠道、多路徑的在線自助服務，推出了相關服務指引，以智能化的方式為客戶提供快速而又安全的金融服務和保障。通過招聯金融APP等線上平臺，客戶能24小時享受到全線上、壹站式自助服務，借款、還款、結清證明、更換手機號、綁卡等多種業務都可輕松辦理。
此外，要想用金融產品和服務帶給用戶幸福而不是麻煩和窘迫，消費者保護和金融知識普及教育都頗為重要。招聯金融壹直都非常重視消費者權益保護，已建立起壹整套消保機制，並以文章、漫畫、短視頻、直播、相聲等多種形式開展金融知識宣傳教育活動，並連續多年在深圳大學開設《消費金融創新實踐》學分選修課、聯合中青網選拔大學生隊伍開展“三下鄉” 社會 公益實踐活動，弘揚金融正能量 。
回顧過往，招聯金融壹路乘風破浪，用七年走出了壹條 科技 賦能消費金融高質量發展的實踐之路，普惠作為初心，無論是招聯金融還是消金行業，都在離這個目標越來越近。
誠然，真正理想中的普惠金融依舊任重道遠。但，積土成山，風雨興焉。既已明確 科技 是未來普惠金融實現高質量發展的正確道路，已經率先上路的招聯金融，我們有理由相信它在七年之期給出的承諾：惠無止境、未來可期。
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